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大发真钱:老百姓关系最密切的险种

时间:2020/12/25 13:36:19   作者:   来源:   阅读:15   评论:0
内容摘要:人身险,是跟咱老百姓关系最密切的险种。医疗健康保险、养老保险、人身意外伤害保险等,都是人们在工作生活中需要的保险保障。随着生活水平的提高,越来越多人投保商业人身险。目前我国有3亿人购买长期人身险保单,被保险人接近6亿人,覆盖面达到42.7%,风险保障总额超过1000万亿元。今年1...
人身险,是跟咱老百姓关系最密切的险种。医疗健康保险、养老保险、人身意外伤害保险等,都是人们在工作生活中需要的保险保障。

随着生活水平的提高,越来越多人投保商业人身险。目前我国有3亿人购买长期人身险保单,被保险人接近6亿人,覆盖面达到42.7%,风险保障总额超过1000万亿元。今年1-11月,人身险保费收入3.1万亿元,占保险业的74.1%;人身险公司总资产近20万亿元,占保险业的85.5%。此外,保险业参与或承办的城乡居民大病保险已覆盖10亿多城乡居民,参保患者实际报销比例平均提高14个百分点。

人身险市场“蛋糕”越做越大,保险公司和保险产品多得让投保者眼花缭乱。不过,人身险仍存在有效供给不足、保障水平不高等问题。

“2017年,我们超过日本成为全球第二大保险市场。但我国人身保险市场仍处于一个初级发展阶段。”银保监会副主席黄洪说,目前我国人均持有人身险保单数仅为0.8张,仅有1/5的人拥有长期寿险保单,与发达国家差距较大;商业保险产品数量不少,但产品形态单一,同质化产品较多,与人民群众需求仍有较大距离。

如何让人身险为广大人民群众提供更好的风险保障?日前举行的国务院常务会议,对人身保险扩面提质稳健发展进行了部署。

加快发展商业健康保险,与基本医保做好衔接补充

国务院常务会明确,加快发展商业健康保险,支持开发更多针对大病的保险产品,做好与基本医保等的衔接补充,提高城乡居民大病保险保障能力。促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用,纳入保障范围。

商业健康险,就是支持健康管理的保险。看病报销费用的医疗险、确诊即赔的重疾险,以及失能收入损失保险及长期护理保险等,都属于商业健康险范畴。记者身边不少朋友也购买了这些险种,咱们看一组数据——

商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元,年均复合增长率超30%。到今年11月末,我国商业健康保险保费收入达到7641亿元,同比增16.4%;赔付支出2531亿元,同比增22.4%。“十三五”期间,健康保险新增保单件数超16亿张,保额近300万亿元,健康保险赔付量达到2.5亿人次。

总体来看,我国商业健康险发展较为健康,但也存在一些问题:

一是保额虚高,但实际上能够理赔支付的金额比较少。这几年很多保险公司推出了保额几百万的“短期医疗险”,其实,最后能报销的医疗费用以实际开支为准,多出的部分都是用不上的,却已经体现在保费中。还有一些保险仅报销医保目录范围用药,目录外用药一概不报销。

“目前我国基本医保已经覆盖城乡所有居民,但这个是基本的保障。很多人还需要自费部分和目录外部分用药,也能通过商业保险来报销。”业内人士表示,国务院常务会议明确支持开发更多针对大病的保险产品,做好与基本医保等的衔接补充,就是鼓励保险公司开发更多实惠适用的险种,保额不必那么高,重在与基本医保有效衔接。

黄洪表示,商业健康险要回归本源,强化保障功能,保险公司要多推出一些保险责任期限长的长期健康保险,尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围,降低人民群众实际医疗负担。

二是目前一些人身险产品期限较短,带有一点“快餐食品”性质。这容易给投保人形成不正确的健康保障观念,不利于健康管理和财富管理;此外还容易误导消费者——近年来很多中小公司推出一年一投保的重疾险和医疗险,产品看上去“物美价廉”,但等到投保者年长多病后,保险公司可能会把这些客户拒之门外,或大幅提高保费门槛。

我国正进入老龄社会,老年人健康保险保障问题不仅是个人和家庭的难题,也是社会问题。做好这项工作,一方面,大家要从年轻时做好保险规划,越早投保长期保单,费用越低,晚年医疗支出越少;另一方面,市场开发的商业医疗保险产品,也要适合广大老龄群体需要,与他们的支付能力相匹配。

“健康险市场也需要需求侧管理,比如提高大家的保险保障意识。”业内人士表示,保险秉承大数法则,参保的人越多,覆盖面越大,越有利于降成本、降价格,刺激行业推陈出新。接下来要加强宣传,鼓励更多人用商业健康险来完善健康保障。在供给侧,保险业要加强信息系统建设、精算制度建设、定价规则建设,特别是完善疾病发生率表,做到精准定价,才能促进商业健康险更好发展。

加快养老“第三支柱”建设,支持养老保险产品创新

随着我国社会老龄化进程加快,商业养老保险作为养老“第三支柱”建设,越来越受到社会各方面关注。

近年来,我国商业养老保险发展较为迅速,但与发达国家成熟保险市场相比仍较为滞后。到今年三季度末,我国养老年金保险原保费收入仅为551亿元,在人身保险原保费收入仅占2.1%,积累的保险责任准备金超过5600亿元。

黄洪表示,银保监会将从以下几个方面着手,推进养老保障“第三支柱”建设。

——加快发展专业化经营市场主体。支持设立养老保险公司、养老金管理公司等专业机构,扩大养老金融产品和服务供给,鼓励养老保险机构坚持专业化发展方向,积极探索长期养老金管理和养老金融服务新路子,在第三支柱建设中发挥更大的作用。

——扩大商业养老保险领域对外开放。支持境外资本参股设立各类养老保险机构,支持外资保险公司经营商业养老保险业务。通过引入国外成熟的养老保险业务经营和养老金管理经验,提升我国保险业经营水平。

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